Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Время новостей, 14 апреля 2003 г.

Серость нашей «жизни»

381 просмотр

Лакомым куском российского страхового рынка считается страхование жизни. Западные страховщики не скрывают, что в России их интересует прежде всего именно эта часть рынка, хотя эволюция страхования жизни нам только предстоит. А пока состояние этого сегмента рынка чаще всего связывают с «серыми» схемами, неразвитостью классического страхования жизни из-за низкой страховой культуры и необходимостью разделения компаний по принципу «жизнь/нежизнь».

В начале 90-х годов прошлого века на рынке появились «серые», «зарплатные», схемы. С их помощью работодатель снижает расходы на оплату труда сотрудников. Объем «серых» схем превышает, по оценкам экспертов, 95% от общего сбора по страхованию жизни и составляет более 3 млрд долл. в год. В большинстве случаев все «серые» схемы выглядят так: работодатель оформляет сотрудникам полисы страхования жизни с выплатой дохода (ренты) и параллельно с тем же страховщиком заключает договор страхования имущества. Вместо того чтобы обеспечивать защиту имущественных интересов предпринимателя, эти деньги идут на выплату дохода по ренте для сотрудников и выводятся тем самым из-под налогообложения. Есть и более сложные схемы с использованием банков. Несмотря на разговоры об успешной работе «антисхемных» поправок в Налоговый кодекс, резкого сокращения сборов по «серому» страхованию жизни в прошлом году не наблюдалось.

В отличие от «серого» рынок классического страхования жизни в России действительно не развит. Его объем — около 30 млн долл. — просто несопоставим с объемом «зарплатных» потоков. Все дело в отсутствии доверия к отечественным финансовым институтам и абсурдном налогообложении корпоративных накопительных программ. Кроме того, страхование жизни — очень капиталоемкий вид операций. Страховщики тратят немалые средства на создание агентской сети и информационных систем, поэтому комфортнее всех на этом рынке будет себя чувствовать российская «дочка» зарубежной компании, не стесненная в средствах. Конкуренцию иностранным страховщикам на рынке страхования жизни могут составить только крупнейшие российские компании — прежде всего «Ингосстрах», ставший по итогам прошлого года лидером рынка классического страхования в России. Но «Ингосстрах» — скорее исключение из правила.

Тем более странными на этом фоне выглядят последние инициативы правительства — о разделении страховых компаний по принципу «жизнь/нежизнь». Основной аргумент сторонников этого разделения — чтобы накопления граждан не пошли на рисковые выплаты — выглядит абсурдно, ведь страховые компании создаются именно для работы с рисками, да и классическое страхование жизни без них невозможно.

Другой довод — необходимо обеспечить прозрачность операций — также неубедителен, поскольку учет операций по страхованию жизни давно ведется отдельно от иных видов страхования. Многие говорят о том, что подобное разделение принято во всем мире. Это так, но стоит отметить, что законодательства большинства развитых стран содержат положения, стимулирующие развитие страхования жизни — на уровне как страховых компаний, так и страхователей. Вялая реакция отечественных страховщиков на эти инициативы — очевидное свидетельство их небольшого интереса к страхованию жизни.

Любопытно, что предложение выделить в отдельные компании весь блок личного страхования вызвало жаркие споры и негативную реакцию. Как заявил ранее президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль, участники рынка не хотят трогать более развитое добровольное медицинское страхование, что еще раз подтверждает крайне малый интерес большинства компаний к страхованию жизни.

Такое положение вредит всем: граждане лишаются удобного инструмента финансовой защиты, страховщики — ресурсов, а государство — перспективы долгосрочных инвестиций. При этом в условиях поддержки и стимулирования вполне реальны сборы премии по страхованию жизни в 0,8-1 млрд долл. в год только за счет населения. Мы вполне можем вернуться к временам, когда полисы страхования жизни или детей к совершеннолетию были очень распространены. На рынке же останутся самые серьезные и стабильные компании, для которых страхование жизни — стратегическое направление развития.

БЫСТРОВ Л.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »